DERECHOS DE LAS PERSONAS MAYORES ANALFABETAS Y PRÁCTICAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS DE PRÉSTAMO CONSIGNADO: UN ANÁLISIS A LA LUZ DE LOS DERECHOS HUMANOS

Resumen

En nuestro sistema jurídico, hasta la década de 1990, la legislación que regulaba las relaciones de consumo era el Código Civil, que presentaba numerosas limitaciones y no establecía las condiciones suficientes para garantizarlas. Con la promulgación de la Constitución Federal de 1988, la protección del consumidor quedó garantizada mediante legislación infraconstitucional. Este avance constitucional estableció la necesidad de una normativa específica para proteger los derechos del consumidor, lo que dio lugar a la promulgación, el 11 de septiembre de 1990, de la Ley n.º 8.078, conocida como Código de Protección al Consumidor (SEIXAS, 2014).

El Código de Protección al Consumidor (CDC) introdujo una serie de innovaciones y avances significativos en las relaciones de consumo en Brasil. Entre sus principales contribuciones se encuentran la definición clara de los derechos básicos del consumidor, la imposición de obligaciones a los proveedores de productos y servicios, y la creación de mecanismos eficaces para la resolución de litigios de consumo (BRASIL, 1990).

Entre los tipos de crédito disponibles en Brasil, el préstamo nómina es uno de los más conocidos. Esto se debe a que las instituciones financieras y los bancos ofrecen tasas de interés más bajas a los consumidores y enfrentan menos riesgos (MOREY; AGUIAR; GOMES, 2022). Esto se debe a que los descuentos en las cuotas se realizan directamente de las nóminas de los prestatarios, lo que reduce el riesgo de impago. En consecuencia, es un préstamo más fácil de obtener que el crédito personal (PINHEIRO, 2020). El contrato de préstamo de nómina se estandarizó en 2003, cuando la Ley 10.820/2003 permitió la cesión de prestaciones de la seguridad social. Esta ley abrió un nuevo nicho de mercado para las instituciones financieras, dirigido a un público objetivo específico: jubilados y pensionados del INSS (NERILO, 2017).

Si bien los préstamos de nómina son bastante asequibles y ofrecen condiciones de interés favorables y facilidad de obtención, presentan riesgos que requieren atención y una regulación adecuada para proteger a los consumidores, especialmente a los más vulnerables, como las personas mayores analfabetas (MOREY; AGUIAR; GOMES, 2022). Incluso con leyes que garantizan los derechos contractuales, especialmente para las personas mayores y vulnerables, los problemas derivados del exceso de libertad, sumado a la irresponsabilidad de las instituciones financieras autorizadas para operar préstamos de nómina, han sido numerosos (NERILO, 2017). En los últimos años, las acciones legales sobre este tema han aumentado, lo que demuestra que el número de demandas relacionadas con el fraude en este tipo de préstamos es bastante común (SOUSA, 2023).

En Brasil, el número de personas mayores de 60 años ha aumentado considerablemente en los últimos años, según datos del IBGE. Al mismo tiempo, una parte significativa de esta población es analfabeta, lo que presenta una mayor vulnerabilidad en comparación con otros consumidores, lo que los hace hipervulnerables (TARTUCE; NEVES 2021). Esta situación se ve agravada por varios factores, especialmente la falta de regulaciones efectivas que protejan adecuadamente los derechos e intereses de estos consumidores. Debido a esta brecha regulatoria, es común observar que las instituciones financieras, actuando como proveedores, frecuentemente actúan de manera abusiva hacia estos consumidores. Esto incluye el uso de contratos fraudulentos que no son apropiados para este perfil específico de consumidor, así como proporcionar información poco clara e inexacta, e incluso comercializar servicios bancarios sin el consentimiento explícito del consumidor (SOUSA, 2023).

Por lo tanto, esta tesis se centra en la creciente incidencia del abuso y el fraude bancario en los préstamos de nómina, que impactan significativamente la vida de las personas mayores analfabetas, poniendo en riesgo su jubilación, pensión y prestaciones continuas, lo que conlleva violaciones de los Derechos Humanos, la Constitución Federal, los derechos del consumidor y el Estatuto de la Persona Mayor. El análisis de la evidencia empírica sobre este tema permitirá identificar patrones y tendencias relacionados con la efectividad de las políticas de protección de las personas mayores analfabetas y destacar posibles áreas de investigación que podrían orientar estudios futuros, con el objetivo de desarrollar estrategias más efectivas para combatir el abuso económico y el fraude bancario.

Este enfoque busca promover una mayor seguridad y justicia para las personas mayores, contribuyendo así a la protección de sus derechos y bienestar. Por lo tanto, la pregunta de esta tesis es: ¿Cómo se producen las prácticas abusivas en los préstamos bancarios otorgados a personas hipervulnerables y cómo podemos protegernos de ellas? ¿Qué medidas legales y posibles cambios ayudarán a reducir la incidencia de estos casos?

La tendencia a favorecer el capital es notoria, lo que pone de manifiesto una desventaja para los consumidores frente a las instituciones financieras. Esta dinámica permite que una parte significativa de los salarios de trabajadores y jubilados se comprometa con estas instituciones, lo que agrava aún más la carga de la deuda (SANTOS, 2023). En este contexto, si bien existen normas regulatorias para otorgar crédito y proteger las relaciones de consumo con las personas mayores, estas disposiciones suelen resultar insuficientes para regular eficazmente estas relaciones y prevenir el fraude asociado con los contratos de préstamos de nómina (SOUSA, 2023).

Por lo tanto, el tema tiene gran relevancia social y jurídica, ya que identifica la hipervulnerabilidad del público objetivo (personas mayores analfabetas) y cómo las grandes instituciones financieras utilizan medios fraudulentos y prácticas abusivas para otorgar préstamos o engañar a estos consumidores. Este problema revela una brecha en la protección de los derechos de los consumidores, especialmente de aquellos en situación de extrema vulnerabilidad. Con el crecimiento de la población de personas mayores y la alta tasa de analfabetismo entre ellas, es crucial desarrollar e implementar políticas efectivas de protección al consumidor. El impacto de estas estafas va más allá del aspecto financiero, afectando la salud mental y el bienestar de las personas mayores, quienes a menudo enfrentan desafíos adicionales como problemas de salud y aislamiento social.

1.2 OBJETIVOS
1.2.1 Objetivo General

Investigar las prácticas abusivas en los préstamos bancarios dirigidos a consumidores hipervulnerables e identificar los mecanismos de protección disponibles, además de proponer medidas legales y posibles cambios legislativos que podrían reducir la incidencia de estos casos y proteger de forma más eficaz a este grupo de consumidores.

1.2.2 Objetivos Específicos
Analizar la legislación vigente relativa a los préstamos nómina para personas mayores analfabetas, identificando sus lagunas y limitaciones;
Investigar los principales tipos de fraude y abuso cometidos contra estos consumidores en el contexto de los préstamos nómina reportados en la literatura;
Examinar las políticas y prácticas de las instituciones financieras en la concesión de préstamos nómina a personas mayores;
Identificar los principios rectores de las relaciones contractuales establecidas por las personas mayores.