BANCA ISLÁMICA: ALTERNATIVA DE FINANCIACIÓN PARA LA AGRICULTURA, PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS, Y VIVIENDA EN MOZAMBIQUE

Resumen

El sistema bancario convencional en Mozambique enfrenta limitaciones estructurales que dificultan el acceso equitativo a la financiación, especialmente en las zonas rurales y entre los grupos económicamente vulnerables. Entre los principales obstáculos destacan la alta concentración de los servicios bancarios en los centros urbanos, la estructura oligopolizada del sector, las elevadas tasas de interés, las estrictas exigencias de garantías reales y los procedimientos burocráticos complejos. Estas limitaciones reducen la inclusión financiera y restringen la financiación de la agricultura, las micro, pequeñas y medianas empresas (MPYMEs) y la vivienda. En este contexto, el presente estudio analizó la banca islámica como una alternativa potencial de financiación, recurriendo a un enfoque cualitativo, exploratorio y documental. Los resultados sugieren que instrumentos como el Salam pueden reducir la exclusión financiera rural mediante el pago anticipado de las cosechas. A su vez, la Murabahah y la Musharakah pueden facilitar el acceso de las MPYMEs al crédito, al privilegiar la financiación basada en activos y el reparto de riesgos. La Musharakah Mutanaqisah también resulta prometedora para la vivienda, a través de un modelo de copropiedad con adquisición gradual. Se concluye que la introducción progresiva de la banca islámica constituye una alternativa viable, siempre que vaya acompañada de reformas regulatorias, armonización fiscal y refuerzo de la alfabetización financiera.